【摘要】互联网金融的快速发展为我国各个行业带来了便利，拉动了整体社会经济的繁荣与发展，但也带来了一定风险。本文对我国互联网金融的发展现状、风险因素及防范措施进行研究，希望为提升我国互联网金融的安全性和规范性提供思路。
【关键词】互联网金融 发展现状 风险防范
近几年，我国经济快速发展，大数据、云计算、人工智能和区块链等现代信息技术在金融领域的应用日益广泛，并由此形成了互联网金融。互联网金融涵盖了传统金融业务的网络化、网络支付、网络借贷、网络众筹、消费金融等多种模式。与传统金融相比，互联网金融速度更快、成本更低、客户精准度更高，但其也面临一定的风险。因此我们要在了解我国互联网金融发展现状的基础上，分析其存在的风险因素，并给出相应的防范策略，从而促进我国互联网金融的健康发展。
一、我国互联网金融发展现状
（一）网络支付方兴未艾
随着经济的发展和技术的进步，人们越来越多的使用网络支付，微信、支付宝、云闪付等支付模式的盛行促使支付发生变化。网络支付因为方便快捷、安全系数相对较高等优势受到绝大多数人的喜爱，其使用范围也不断扩大。截至2021年6月，我国网络支付用户规模达8.72亿，较2020年12月增长1787万，占网民整体的86.3%。截至2021年第一季度，银行共处理网络支付业务225.3亿笔，同比增长27.4%，金额553.5万亿元，同比增长13.5%。
（二）网络借贷良莠不齐
近几年网络借贷平台快速发展，市场和用户规模都呈上升趋势，典型的网络借贷平台包括借呗、人人贷、拍拍贷等。网络借贷为个人和中小企业提供了资金支持，促进普惠金融的发展，但其风险也逐渐显露。网络借贷行业门槛低、信用风险高、缺乏有效监管等风险在很大程度上造成了网络借贷市场混乱。2021年，中国银监会为了引导信贷行业稳健持续发展，要求加强网络借贷平台的管理。
（三）网络众筹稳中有增
网络众筹越来越多的受到市场欢迎，很多中小企业通过网络众筹寻找发展机会。网络众筹以其操作门槛低、形式种类多样、传播性良好、大众参与等特点受投资者青睐，常见的网络众筹方式包括股权众筹、债权众筹、奖励式众筹、公益众筹等。截止2021年底，我国网络众筹市场规模接近2000亿。我国众筹行业在经过短暂的结构调整后保持增长趋势，未来将呈现品种多，消费多元化等新趋势。
二、我国互联网金融发展存在的风险
（一）技术风险
互联网金融的快速发展离不开先进的网络技术，但技术在创新研发的同时也带来了一定的安全问题。目前的互联网技术尚存在一定缺陷，如信息系统不完善、病毒入侵、黑客攻击等，一定程度上限制了互联网金融的发展。同时，随着技术的更新换代，互联网金融安全隐患呈多元化发展趋势，一旦出现风险，会迅速扩散，给互联网金融行业带来严重损失。
（二）信用风险
我国针对互联网金融的信用体系还不够完善，虽然相关部门已经制定了规章制度规范互联网金融的发展，但仍然存在很多问题需要解决。如由于没有统一的征信系统，导致各大平台信息不共享，容易造成恶意骗贷。再如互联网金融在运行过程中双方通过平台进行交易，信息不对称的情况比较明显，一旦一方出现违约，会给另一方带来比较大的风险。
（三）法律风险
我国互联网金融法律体系尚不健全，现有的法律法规对于一些新兴的互联网金融行为没有细致的说明和规定，容易出现法律漏洞。目前各部委联合出台的相关规定和办法，主要针对少数典型的互联网金融行为，对整体行业并没有统一的法律法规。同时，我国对于互联网金融犯罪的打击力度和惩罚措施比较薄弱，使少数违法分子愿意铤而走险。
（四）监管风险
相较传统金融，互联网金融更具开放性和创新性，但也为互联网金融监管带来了一定挑战。许多相关部门因为缺乏经验、信息不对称等原因出现监管不完善的问题。同时互联网金融的发展速度非常快，监管的速度赶不上行业发展的速度，导致监管存在一定的空窗期，为不合法、不合规现象的产生提供了时间。
三、我国互联网金融风险的防范措施
（一）提升技术水平
借助先进的信息安全技术，对互联网金融参与者的资金、信息安全等进行保护。如对互联网金融平台技术进行防御和提升，并定期进行安全维护和优化，保持互联网金融与传统金融的合理对接。同时加强互联网金融技术人员的培训，使之能够快速应对可能出现的技术风险。此外，互联网金融行业还要加大技术投入，全面提升技术水平。
（二）完善信用体系
为了进一步完善信用体系，首先要创新征信手段，通过各种方式获取互联网金融平台的数据信息，建立具有广泛覆盖面的真实、全面性征信数据库。同时要针对不同的工作人群和信用等级适时发放额度，根据大数据算法调整额度的收缩。此外，还要建立互联网金融行业内的资源共享机制，加强金融征信互通，做到共享、共建、共赢。
（三）健全法律法规
政府要从市场准入、交易规范、市场退出等方面入手，形成系统的互联网金融法律法规，同时还要严厉打击互联网金融犯罪，如非法集资、恶意违约、泄露信息等，引导互联网金融构建完善的法律体系。此外，由于国外的互联网金融发展比我们早，其法律体系也更加全面，我们可以从中汲取有益于我国的法律规范，逐步完善我国的互联网金融法律体系。
（四）加强监督管理
首先要针对不同的互联网金融平台和产品进行风险评估，并根据平台或产品的新变化调整监管范围和方式。同时要对相关风险进行防范，避免互联网金融发展出现盲目性，使其风险控制在一定范围内。此外，还要加大互联网金融风险的宣传力度，让消费者了解互联网金融的风险，并提升其防范意识。
四、总结
互联网金融的发展，不仅为我国经济金融注入了活力，同时也伴随着相应风险。我国在发展互联网金融的同时，做好风险防范，能够促进互联网金融的健康持续发展和社会经济的稳定繁荣。